Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego

Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego
16 października 2020

Ten kalkulator hipoteczny pomoże Ci oszacować koszty kredytu hipotecznego. Uzyskaj jasny podział potencjalnych spłat kredytu hipotecznego z uwzględnieniem podatków i ubezpieczenia.

Łączny kapitał: 240 000 USD

Zobacz, jak Twoje płatności zmieniają się w czasie dla Twojego 30-letniego okresu kredytu

30-letni okres kredytowania

Pozostałe 240 000 USD spłacone kwoty głównej 0 USD Spłacone odsetki 0 USD

Insights

Podzielimy się tutaj interesującymi spostrzeżeniami dotyczącymi kluczowych kamieni milowych w harmonogramie wypłat.

Zobacz najnowsze oprocentowanie kredytów hipotecznych

Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz. Na podstawie Twoich danych zalecamy następujących pożyczkodawców:

Zobacz, do jakiej kwoty się kwalifikujesz, i otrzymaj list wstępnej akceptacji w zaledwie 3 minuty.

Oferuje narzędzia cyfrowe, dedykowanych urzędników ds. Pożyczek, zryczałtowane opłaty za udzielenie pożyczki i bezpłatne blokady.

Doskonały do ​​pożyczek FHA, niskich zaliczek i bezproblemowego korzystania z Internetu.

Miesięczna rata: co kryje się za liczbami używanymi w naszym kalkulatorze spłaty kredytu hipotecznego?

Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego NerdWallet przygotowuje wszystkie koszty, które są zawarte w miesięcznej spłacie, w tym kapitał i odsetki, podatki i ubezpieczenie. Musisz tylko wpisać liczby. Im więcej informacji możesz podać, tym dokładniejsze będą Twoje miesięczne prognozy dotyczące płatności.

Na przykład, możesz mieć składkę na stowarzyszenie właścicieli domów wbudowaną w miesięczną płatność. Lub ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli odłożysz mniej niż 20%. Do tego dochodzą podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów. Pomaga zebrać wszystkie te dodatkowe wydatki, które są uwzględnione w miesięcznej płatności, ponieważ naprawdę mogą się sumować. Jeśli nie weźmiesz pod uwagę wszystkich, możesz zaplanować jedną płatność tylko po to, aby dowiedzieć się, że jest ona znacznie większa niż się spodziewałeś.

Dla graczy domowych, oto jak obliczamy miesięczne raty kredytu hipotecznego na pożyczkę o stałym oprocentowaniu:

M = P [i (1 + i) ^ n] / [(1 + i) ^ n – 1]

Zmienne to:

  • M = miesięczna rata kredytu hipotecznego
  • P = kapitał lub początkowa kwota pożyczki, którą pożyczyłeś.
  • i = Twoje miesięczne oprocentowanie. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie podaje stopy procentowe jako liczbę roczną, więc musisz podzielić przez 12 dla każdego miesiąca w roku. Jeśli więc Twoja stawka wynosi 5%, miesięczna stawka będzie wyglądać następująco: 0,05 / 12 = 0,004167.
  • n = liczba spłat w całym okresie pożyczki. Jeśli zaciągniesz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, oznacza to: n = 30 lat x 12 miesięcy w roku lub 360 płatności.

Odsetki: różnica może przynieść 15 lat

Im dłuższy okres pożyczki – powiedzmy 30 lat zamiast 15 – tym niższa miesięczna rata, ale tym większe odsetki zapłacisz.

Załóżmy, że zdecydowałeś się kupić dom wyceniony na 500 000 USD, więc zaciągasz pożyczkę na 400 000 USD z oprocentowaniem 3,5%. Najpierw przyjrzyjmy się 30-letniej pożyczce. Dla szybkiego odniesienia ponownie, wzór jest następujący:

M = P [i (1 + i) ^ n] / [(1 + i) ^ n – 1]

Nasze P, czyli kwota główna, wynosi 400 000 USD.

Pamiętaj, że przy i musimy wziąć podaną nam roczną stopę procentową – 3,5%, czyli 0,035 – i podzielić przez 12, czyli liczbę miesięcy w roku. To obliczenie pozostawia nam 0,002917, czyli i.

Nasze n znowu to liczba płatności. Przy jednej płatności co miesiąc przez 30 lat pomnożymy 30 przez 12, aby otrzymać n = 360.

Kiedy wszystko już powiedziane i zrobione, za 30-letnią pożyczkę oprocentowaną na 3,5% zapłacimy 1796,18 $ każdego miesiąca.

W przypadku pożyczki na 15 lat matematyka jest prawie identyczna. Różni się tylko wartością n. Nasza pożyczka jest o połowę krótsza, więc wartość n wynosi 180. Każdego miesiąca zapłacimy 2859,53 USD, ponad 60% więcej niż w przypadku pożyczki 30-letniej.

Jednak w okresie trwania pożyczki 15-letnia pożyczka jest znacznie lepszą ofertą, biorąc pod uwagę odsetki, które płacisz – łącznie 514 715 USD. Za 30 lat zapłacisz łącznie 646 624 USD – ponad 100 000 USD więcej.

Twoja decyzja między tymi dwoma zależy po prostu od tego, czy możesz przelewać znacznie wyższe miesięczne raty pożyczki na 15 lat.

Odrobina matematyki może znacznie pomóc w określeniu „na ile domu mnie stać?” sprawdzenie autentyczności.

Porównanie popularnych typów pożyczek

Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego NerdWallet ułatwia porównywanie typowych rodzajów pożyczek, aby zobaczyć, jak każdy rodzaj pożyczki wpływa na miesięczną płatność. Najnowsze tygodniowe średnie krajowe stopy procentowe pozyskujemy od Freddie Mac, dzięki czemu możesz dokładnie oszacować i porównać miesięczną płatność za 30-letnią stałą, 15-letnią stałą i 5/1 ARM.

Aby wybrać odpowiedni kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę następujące kwestie:

  1. Jak długo planujesz pozostać w domu?
  2. Jakie ryzyko finansowe możesz zaakceptować?
  3. Ile pieniędzy potrzebujesz?

15- lub 30-letnia pożyczka o stałym oprocentowaniu: jeśli jesteś osiadły w swojej karierze, masz rosnącą rodzinę i jesteś gotowy na zapuszczenie korzeni, może to być najlepszy wybór, ponieważ oprocentowanie pożyczki o stałym oprocentowaniu nigdy się nie zmienia .

Ogólnie rzecz biorąc, w przypadku stałej pożyczki na okres 30 lat będziesz mieć najniższą miesięczną płatność, ale najwyższą stopę procentową. Jednak przy stałym 15-letnim spłacie będziesz mieć wyższą płatność, ale zapłacisz mniej odsetek, zbudujesz kapitał i szybciej spłacisz pożyczkę.

Jeśli w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego zostaną uwzględnione inne opłaty, takie jak roczne podatki od nieruchomości lub składki na stowarzyszenia właścicieli domów, mogą wystąpić pewne wahania w czasie.

5/1 ARM i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu: Najczęściej są one atrakcyjne dla młodszych, bardziej mobilnych nabywców, którzy planują pozostać w swoich domach tylko przez kilka lat lub refinansować, gdy kurs zwiastunowy dobiega końca.

Pożyczki te mają stopy procentowe, które resetują się w określonych odstępach czasu. Zazwyczaj rozpoczynają się od niższych stóp procentowych niż pożyczki o stałym oprocentowaniu, czasami nazywane stawkami zwiastującymi. Po zakończeniu początkowego okresu oprocentowanie – i Twoja miesięczna rata – rośnie lub spada co roku na podstawie indeksu powiększonego o marżę.

Płacenie niższego oprocentowania w tych pierwszych latach mogłoby zaoszczędzić setki dolarów każdego miesiąca, które mogłyby sfinansować inne inwestycje. Ale bądź ostrożny. Twoje oprocentowanie i miesięczna rata wzrosną po okresie wstępnym, który może wynosić trzy, pięć, siedem lub nawet 10 lat i mogą znacznie wzrosnąć w zależności od warunków Twojej pożyczki.

Jakie są moje miesięczne koszty posiadania domu?

Podczas obliczania spłaty kredytu hipotecznego w grę wchodzi pięć kluczowych elementów

  • Kapitał: kwota pożyczki zaciągniętej na pożyczkę. Jeśli pożyczysz 200 000 USD na pożyczkę, kwota główna wynosi 200 000 USD.
  • Odsetki: koszt pożyczenia pieniędzy od pożyczkodawcy. Stopy procentowe wyrażone są w procentach rocznych. Twoja spłata pożyczki to przede wszystkim odsetki z pierwszych lat kredytu hipotecznego.
  • Podatki od nieruchomości: Roczny podatek naliczany przez miasto lub gminę od domu, płacony przez właściciela. Podatki od nieruchomości są uważane za część kosztów posiadania domu i powinny być uwzględniane przy obliczaniu miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Jednak pożyczkodawcy nie kontrolują tego kosztu, więc nie powinno to być głównym czynnikiem przy wyborze pożyczkodawcy.
  • Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: Dodatkowy koszt zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jeśli zadatek jest niższy niż 20% ceny zakupu domu. Chroni to pożyczkodawcę na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił kredytu hipotecznego. Gdy kapitał w Twojej nieruchomości wzrośnie do 20%, możesz przestać płacić ubezpieczenie hipoteczne, chyba że masz pożyczkę FHA.
  • Opłata stowarzyszeniowa właścicieli domów: Ten koszt jest powszechny w przypadku właścicieli mieszkań i niektórych dzielnic jednorodzinnych. To pieniądze, które właściciele muszą zapłacić organizacji, która pomaga w utrzymaniu, ulepszaniu nieruchomości i wspólnych udogodnieniach.

Oprócz miesięcznych kosztów uwzględnionych w naszym kalkulatorze spłaty kredytu hipotecznego należy pamiętać, że oprócz zaliczki są też inne koszty z góry. Koszty te obejmują opłaty związane z nieruchomościami i pożyczkami, opłaty za ubezpieczenie i tytuł własności. Dowiedz się więcej o kosztach zamknięcia kredytu hipotecznego

Czy mogę obniżyć miesięczną płatność?

Istnieje kilka sposobów obniżenia miesięcznej płatności. Nasz kalkulator spłaty kredytu hipotecznego pomoże Ci zrozumieć, czy jeden z nich będzie dla Ciebie odpowiedni:

  • Wydłuż okres kredytowania. Im dłużej będziesz spłacać pożyczkę, tym mniejsza będzie miesięczna rata kredytu hipotecznego. Wadą jest to, że będziesz płacić większe odsetki przez cały okres spłaty pożyczki.
  • Zmniejsz wielkość pożyczki. Jeśli na początku masz mniejsze saldo pożyczki, będziesz musiał co miesiąc spłacać mniej, aby je spłacić.
  • Przejdź do punktu, w którym możesz anulować ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Wielu pożyczkodawców wymaga posiadania ubezpieczenia kredytu hipotecznego (które chroni pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia pożyczki), jeśli obniżysz mniej niż 20%. To kolejna opłata, która jest dodawana do Twojej miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Zwykle możesz anulować ubezpieczenie kredytu hipotecznego, gdy pozostałe saldo jest mniejsze niż 80% wartości domu. Jednak pożyczki FHA mogą wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego na okres trwania pożyczki.
  • Poszukaj niższej stopy procentowej. Możesz pomyśleć o refinansowaniu (jeśli masz już pożyczkę) lub rozejrzeć się za innymi ofertami pożyczek, aby upewnić się, że uzyskasz najniższe możliwe oprocentowanie.

Czy moja miesięczna płatność może wzrosnąć?

Twoja miesięczna płatność może wzrosnąć w kilku przypadkach:

  1. Masz kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, w którym Twoja płatność pozostaje taka sama przez początkowy okres (na przykład pięć, siedem lub 10 lat), a następnie jest dostosowywany co roku.
  2. Jeśli masz rachunek powierniczy, aby opłacić podatki od nieruchomości lub ubezpieczenie domu, ponieważ te podatki lub składki ubezpieczeniowe mogą wzrosnąć. Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego obejmuje kwotę wpłacaną na rachunek escrow, więc podatki i składki mają wpływ na kwotę, którą płacisz każdego miesiąca.
  3. Być może zostały naliczone opłaty. Sprawdź wyciąg z kredytu hipotecznego lub zadzwoń do pożyczkodawcy.