Jakiego wyniku FICO używają pożyczkodawcy hipoteczni?

Category: Oceny Zdolności
17 lutego 2021

Dlaczego moja ocena kredytowa online nie pasuje do mojego wyniku z hipoteką.

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy proszą o „potrójny raport kredytowy. Zamiast otrzymywać raport od jednego z trzech biur kredytowych, pożyczkodawcy hipoteczni otrzymują zbiorczy raport kredytowy. To połączenie danych ze wszystkich trzech biur kredytowych. Jednak każdy ma również własną ocenę kredytową. Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj przy podejmowaniu decyzji o złożeniu wniosku przyjmują średni wynik.

Dlaczego trzy wyniki

Większość ludzi nazywa wszystkie oceny kredytowe „wynikami FICO, ​​ponieważ FICO było pierwszym źródłem oceny zdolności kredytowej. Jednak każde z trzech biur informacji kredytowej używa innego – ale podobnego – oprogramowania oceniającego. Ponadto trzy biura informacji kredytowej często mają różne, miejmy nadzieję, że tylko nieznacznie różne informacje. Nie powinni, ale robią. Połączenie różnych programów do oceniania i informacji daje trzy różne wyniki.

Dlaczego wyniki są różne

Można by pomyśleć, że wszystkie trzy oceny kredytowe, nawet jeśli są różne, będą bardzo zbliżone. Bynajmniej. Różnice mogą wynosić od 50 do 75 punktów, więcej lub mniej. Na przykład, dwa biura mogą zgłosić wyniki 685 i 700, a trzeci może pokazać 635. Czytasz raport kredytowy i dowiadujesz się, że trzecie biuro wykazuje niezapłacony podatek IRS, podczas gdy inne nie. Niezależnie od tego, czy jest to prawdziwe, czy błędne, wpis ten obniża jeden wynik, ale nie ma wpływu na pozostałe dwa.

Logika stosowania wyniku średniego

Kredytodawcy hipoteczni rozumieją, że informacje o biurach kredytowych nie są tak spójne ani identyczne, jak powinny. Podobnie jak sędziowie łyżwiarstwa figurowego na igrzyskach olimpijskich, „odrzucają wysokie i niskie wyniki, a średni wynik traktują jako najbardziej reprezentatywne odzwierciedlenie Twojej zdolności kredytowej. Logika jest rozsądna; dane biura informacji kredytowej często nie są. Ta rzeczywistość wzmacnia radę, aby sprawdzić trzy raporty kredytowe co najmniej raz w roku, aby upewnić się, że nie ma szkodliwych, błędnych danych.

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni są uzależnieni od wyników kredytowych

Ty, podobnie jak wielu konsumentów, możesz nie lubić pozornej zależności od oceny kredytowej przy podejmowaniu decyzji kredytowych i hipotecznych. Jednak statystyki potwierdzają ich użycie. Na przykład Instytut Polityki Publicznej AARP przeprowadził szeroko zakrojone badanie i stwierdził wyraźną i bezpośrednią korelację między zaległościami w spłacie kredytów hipotecznych a ocenami kredytowymi. Na przykład pożyczkobiorcy z oceną kredytową od 550 do 599 mieli współczynnik zaległości przekraczający 50 procent. Z drugiej strony właściciele domów z oceną kredytową między 700 a 749 odnotowali zaległości w wysokości zaledwie 5 procent. Korzystanie ze średniej oceny kredytowej daje kredytodawcom hipotecznym komfort konserwatyzmu i korzyści wynikające ze stosowania zweryfikowanych statystyk, które przewidują potencjał terminowej spłaty.

Czyja ocena zostanie wykorzystana przez kredytodawców

Kiedy składasz wspólny wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy mogą oceniać aż sześć ocen kredytowych – po trzy dla każdego z was. Podczas gdy większość pożyczkodawców uważa wnioskodawcę o najwyższym miesięcznym dochodzie za pożyczkobiorcę głównego, często za punkt odniesienia przyjmuje najniższą średnią ocenę kredytową obu pożyczkobiorców. Choć frustrujące, jest to kolejny przykład konserwatywnej polityki kredytowej.

Więcej artykułów

Jaka jest nasza zdolność kredytowa, abyśmy jako małżeństwo kwalifikowali się do pożyczki mieszkaniowej? →

Czy kredyt hipoteczny musi należeć do obu małżeństw? →

Korzyści z ręcznego ubezpieczania kredytów hipotecznych →