Jaką zdolność kredytową faktycznie używają pożyczkodawcy?

17 lutego 2021

Richard Cordray, dyrektor Biura Ochrony Konsumentów, przemawia podczas przesłuchania w Denver. [+], gdzie omawiał propozycję swojej agencji dotyczącą arbitrażu, w Denver, w stanie Kolorado, 7 października 2015 r. (AP Photo / Brennan Linsley)

W tym tygodniu pojawiła się ważna wiadomość w świecie wyników kredytowych. Biuro Ochrony Konsumentów nakazało TransUnion i Equifax zapłacenie ponad 23 milionów dolarów grzywien i odszkodowań „za oszukanie konsumentów co do użyteczności i rzeczywistych kosztów ocen kredytowych, które sprzedali konsumentom. Korzystałem z tych i innych usług scoringowych opisanych poniżej szeroko, a te usługi są reklamodawcami na moim blogu finansów osobistych, więc byłem szczególnie zainteresowany zamówieniami CFPB.

W zamówieniach wyjaśniono, że najczęściej stosowane przez pożyczkodawców modele oceny zdolności kredytowej to modele opracowane przez Fair Isaac Corporation. Możesz znać te wyniki pod ich wspólną nazwą, FICO. W przeciwieństwie do tego, oceny oferowane przez TransUnion i Equifax wykorzystywały zastrzeżone modele oceny, czasami określane jako „edukacyjne oceny kredytowe. Nazwa pochodzi od pomysłu, zgodnie z którym te oceny pomagają ogólnie uczyć konsumentów o ich punktach kredytowych.

Według CFPB problem polegał na tym, że TransUnion i Equifax wprowadzały konsumentów w błąd, sugerując, że oferowane przez nich edukacyjne oceny kredytowe były tymi samymi punktami, których pożyczkodawcy używali przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Jednak według CFPB oceny te były „rzadko wykorzystywane przez kredytodawców do podejmowania decyzji kredytowych.

Zamówienia dają dobrą okazję do przejrzenia ocen kredytowych, sposobu ich działania i tego, które wyniki mają największe znaczenie.

Aktualizacja stymulatora: Przedstawiono propozycję pakietu stymulacji o wartości 2,2 biliona USD, obejmującą kontrole stymulacji o wartości 1200 USD i zasiłki dla bezrobotnych w wysokości 600 USDDruga aktualizacja sprawdzania bodźców: nowy rachunek Demokratów o wartości 2,2 tys. USD, w tym kontrole stymulujące o wartości 1200 USD, finansowanie PPPNowa propozycja ustawy o stymulacji w wysokości 2,2 biliona dolarów – 1200 czeków na bodźce, 600 dolarów zasiłków dla bezrobotnych i nie tylko Wiele wyników kredytowych

Chociaż może to niektórych zaskoczyć, każdy konsument ma wiele ocen kredytowych. Powodów jest kilka. Po pierwsze, większość konsumentów posiada informacje kredytowe w każdym z trzech głównych biur kredytowych – TransUnion, Equifax i Experian. Chociaż dane kredytowe powinny być zasadniczo takie same w różnych biurach informacji kredytowej, często występują drobne różnice. Różnice te mogą skutkować trzema różnymi ocenami kredytowymi, nawet jeśli wynik jest generowany przez ten sam model oceny zdolności kredytowej.

Po drugie, istnieje wiele modeli oceny zdolności kredytowej. Jak pokazują zamówienia CFPB, na przykład istnieją wyniki FICO i edukacyjne oceny kredytowe. W każdym z nich jest jeszcze więcej odmian.

Na przykład w zamówieniach CFPB stwierdza się, że sama FICO oferowała ponad 60 różnych modeli punktacji od 2011 r. Mają one modele branżowe, a także regularne aktualizacje istniejących modeli punktacji FICO.

Punktacja kredytowa i pożyczkodawcy

Biorąc pod uwagę mnogość modeli scoringowych, w jaki sposób możemy określić, jakiego wyniku użyje dany pożyczkodawca? Według Fair Isaac, 90% „największych pożyczkodawców w USA korzysta z wyników FICO. Chociaż pomaga to zawęzić pole, pamiętaj, że Fair Isaac wprowadził ponad 60 wyników FICO od 2011 roku. Jak zauważa Fair Isaac:

Masz więcej niż jeden wynik FICO – w zależności od rodzaju kredytu, którego szukasz, pożyczkodawcy mogą ocenić ryzyko kredytowe za pomocą różnych wersji FICO Score. Na przykład autorzy pożyczkodawców często korzystają z FICO® Auto Scores, branżowej wersji FICO Score, która została dostosowana do ich potrzeb. Z drugiej strony większość wydawców kart kredytowych stosuje FICO® Bankcard Scores lub FICO® Score 8.

Okazuje się, że według Fair Isaac najczęściej stosowanym wynikiem FICO jest FICO Score 8. To prawda, mimo że FICO Score 9 został wydany. Fair Isaac udziela następujących porad:

  • Finansowanie nowego samochodu : FICO® Auto Scores, wyniki branżowe stosowane w większości ocen kredytowych związanych z finansowaniem samochodu.
  • Uzyskanie nowej karty kredytowej : FICO® Bankcard Scores lub FICO® Score 8, wersje wyników używane przez wielu wydawców kart kredytowych. Uzyskanie kredytu hipotecznego : Podstawowe wersje FICO® Score poprzedzające FICO® Score 8, ponieważ są to oceny używane w większości ocen kredytów hipotecznych.Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, możemy uzyskać nieco bardziej szczegółowe informacje. Według Toma Quinna z Fair Isaac, oto trzy oceny kredytowe używane przez większość pożyczkodawców:

    • Equifax Beacon 5.0
    • Experian / Fair Isaac Model ryzyka V2SMTransUnion FICO Risk Score, Classic 04To fantazyjne nazwy dla odpowiednio 5, 2 i 4 punktów FICO. Więcej szczegółów na temat tego, jak to działa, można znaleźć tutaj i posłuchać mojego wywiadu z Tomem Quinnem tutaj.

      Jak widzimy nasz wynik FICO?

      A teraz najważniejsze pytanie. Jak dokładniej przyjrzeć się tym wynikom przed złożeniem wniosku o kartę kredytową, kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny? Przypadkowa lektura zleceń CFPB może doprowadzić do przekonania, że ​​możemy zobaczyć wyniki używane przez pożyczkodawców przed złożeniem wniosku o kredyt, o ile unikamy tych „edukacyjnych ocen kredytowych. Jednak w większości przypadków nie możesz.

      Na przykład Fair Isaac sprzedaje dostęp do wyników FICO za pośrednictwem swojej witryny myfico.com. W rzeczywistości zapewnia on dostęp do „28 najczęściej używanych wersji FICO® Score, oczywiście za opłatą. Nie ma jednak gwarancji, że pożyczkodawca wykorzysta jeden z tych wyników. A jeśli uzyskasz do nich dostęp na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt, prawdopodobnie zmienią się one do czasu, gdy pożyczkodawca sprawdzi Twój wniosek.

      Nie oznacza to, że widok wyników FICO nie ma żadnej wartości. Daje ci ogólne pojęcie o tym, gdzie stoisz. Może również poinformować Cię, co pomaga, a co szkodzi Twojemu wynikowi, idealne dla tych, którzy chcą poprawić swój wynik FICO. Ale nie ma gwarancji, że wynik, który zobaczysz, będzie dokładnym wynikiem, który zobaczy pożyczkodawca.

      Czy wyniki edukacyjne są bezwartościowe?

      A to prowadzi nas do wyników edukacyjnych. Niektóre z bardziej popularnych witryn z bezpłatnymi wynikami kredytowymi to Quizzle, Credit Karma i Credit Sesame. Każdy oferuje punktację edukacyjną opartą na różnych modelach oceniania. Niektórzy szybko odrzucają te oceny, ponieważ nie są one oparte na jednym z niezliczonych modeli FICO. Myślę, że krytyka jest przesadzona z kilku powodów.

      Po pierwsze, z mojego doświadczenia wynika, że ​​te wyniki edukacyjne są zbliżone do wyników uzyskanych w modelu FICO. Porównałem je za pomocą własnego kredytu i stwierdziłem, że są porównywalne. Po drugie, dają ogólne wyobrażenie o tym, na czym stoi Twój kredyt. Po trzecie, usługi wykonują dobrą robotę, informując Cię, co pomaga, a co szkodzi Twojemu wynikowi. I wreszcie są całkowicie bezpłatne.

      W ostatecznej analizie kluczem jest ochrona wyniku poprzez dokonywanie płatności na czas, utrzymywanie niskiego poziomu wykorzystania kredytu i ubieganie się o nowy kredyt tylko wtedy, gdy jest to konieczne. Sprawdzanie wyniku w którejkolwiek z tych usług, czy to FICO, czy też wyniku edukacyjnego, ma dodatkową zaletę, dając przybliżone wyobrażenie o tym, na czym stoisz i co możesz zrobić, aby poprawić swój wynik.