Jak zbudować kredyt

Jak zbudować kredyt
Category: Zwłaszcza Jeśli
16 października 2020

Kiedy będziesz gotowy do otwarcia karty kredytowej lub zaciągnięcia pożyczki, wystawca karty kredytowej lub pożyczkodawca sprawdzi Twój raport kredytowy i ocenę kredytową, aby dowiedzieć się, jak zarządzałeś kredytem w przeszłości.

Jeśli masz długą historię skutecznego zarządzania kredytem i terminowego dokonywania płatności, prawdopodobnie będziesz mieć dobrą zdolność kredytową i będzie bardziej prawdopodobne, że zostanie Ci przyznana karta kredytowa lub pożyczka na korzystnych warunkach i oprocentowaniu. Jeśli nigdy nie korzystałeś z kredytu lub masz negatywne informacje w raporcie kredytowym, takie jak brakujące płatności, prawdopodobieństwo zabezpieczenia pożyczki lub karty kredytowej może być mniejsze. Jeśli otrzymasz pożyczkę lub kartę kredytową, możesz uzyskać mniej korzystne stawki.

Budowanie kredytu wymaga czasu, dlatego ważne jest, aby rozpocząć budowanie kredytu, zanim naprawdę go potrzebujesz.

Jak zbudować kredyt za pomocą karty kredytowej

Karty kredytowe są bardzo przydatnym rodzajem narzędzia kredytowego, a mądrze używane mogą pomóc w budowaniu kredytu. Jednak ważne jest, aby zarządzać wykorzystaniem kart kredytowych, ponieważ karty kredytowe mogą również stanowić drogę do zadłużenia, jeśli zostaną niewłaściwie wykorzystane. Oto cztery sposoby budowania kredytu za pomocą karty kredytowej:

  1. Otwórz swoje pierwsze konto karty kredytowej. Jeśli masz już ustaloną historię kredytową, poszukaj karty z niskim limitem wydatków, do której łatwiej będzie się zakwalifikować, jeśli Twoja historia kredytowa jest ograniczona. Dokonuj niewielkich opłat, które możesz łatwo spłacić od razu, i spłacaj saldo w całości co miesiąc. Pomoże to zbudować profil w raporcie kredytowym dotyczący odpowiedzialnego wykorzystania kredytu i rzetelnych płatności.
  2. Uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową. Jeśli masz niewielką historię kredytową lub historię negatywną, uzyskanie zwykłej karty kredytowej może być trudne. Bezpieczna karta kredytowa może być opcją. Zabezpieczone karty kredytowe są zwykle przypisane do konta oszczędnościowego, a limit na karcie to zazwyczaj kwota na koncie lub jej procent. utrzymywanie salda na niskim lub zerowym poziomie i płacenie na czas co miesiąc. Nie wszyscy pożyczkodawcy zgłaszają zabezpieczone karty kredytowe firmom sporządzającym raporty kredytowe, ale pożyczkodawca może chcieć zamienić konto na tradycyjną kartę kredytową po pewnym czasie. Powinieneś zadać te pytania przed podjęciem decyzji, czy otworzyć jakiekolwiek konto.
  3. Otwórz wspólne konto lub zostań autoryzowanym użytkownikiem. Jeśli masz problemy z uzyskaniem własnej karty kredytowej, inną opcją budowania kredytu jest zostanie autoryzowanym użytkownikiem na koncie innej osoby lub otwarcie konta wspólnego z kimś, kto ma dobrą historię kredytową. Rodzice mogą pomóc młodszej osobie z niewielką historią kredytową, dodając ją do istniejących rachunków kart kredytowych rodziców jako autoryzowany użytkownik lub otwierając wspólnie nową kartę. W przypadku rachunków wspólnych odpowiadasz za spłatę opłat na karcie, podobnie jak inny posiadacz rachunku. Jeśli nie spłacisz pieniędzy pożyczonych na wspólnym koncie, wspólny posiadacz karty będzie musiał to zrobić lub oboje poczujecie wpływ spóźnionych lub nieodebranych płatności.
  4. Poproś o zwiększenie limitu kredytowego.Po spłaceniu zadłużenia i zmniejszeniu wskaźnika wykorzystania kredytu lub jeśli kredyt jest już w dobrej kondycji, możesz poprosić dostawcę karty kredytowej o zwiększenie limitu kredytowego. Wskaźnik wykorzystania kredytu to porównanie całkowitej kwoty dostępnego kredytu z całkowitą kwotą, z której korzystasz, i jest to ważny czynnik wpływający na Twoją zdolność kredytową. i inni; im niższy współczynnik, tym lepiej dla Twojej zdolności kredytowej. Na przykład, jeśli masz 1000 USD dostępnego kredytu i jesteś winien tylko 200 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 20%. Zwiększenie dostępnego kredytu może obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu i pozytywnie wpłynąć na wynik kredytowy, o ile uważaj, aby nie obciążać nowego limitu.Im niższy jest Twój wskaźnik wykorzystania, tym lepsza będzie Twoja ocena kredytowa. Z drugiej strony, prośba o zwiększenie limitu kredytu, gdy masz wysokie saldo, może nie być najlepszym podejściem, ponieważ uzyskanie zgody dostawcy może być trudne wzrost i może zwiększyć ryzyko zwiększenia zadłużenia, jeśli wydatki nie są odpowiednio zarządzane. To z kolei miałoby negatywny wpływ na Twój kredyt.

Jak zbudować kredyt bez karty kredytowej

Karty kredytowe nie są jedyną opcją budowania kredytu. Pamiętaj, twój raport kredytowy to migawka tego, jak dobrze zarządzasz tym, co jesteś winien. Jeśli mądrze korzystasz z kredytu, informacje te mogą zostać zawarte w raporcie kredytowym. Oto pięć sposobów na zbudowanie kredytu bez karty kredytowej:

  1. Pilnie spłacaj pożyczki studenckie. Jeśli masz dyplom ukończenia studiów wyższych, prawdopodobnie masz przynajmniej pewien dług z tytułu kredytu studenckiego. Pożyczki studenckie są zgłaszane do biur kredytowych, więc terminowe spłacanie pożyczki studenckiej co miesiąc może pomóc w zbudowaniu kredytu.
  2. Weź pożyczkę na auto. Pożyczki samochodowe należą do najłatwiejszych do uzyskania, chociaż oprocentowanie i warunki mogą się znacznie różnić w zależności od tego, kto zapewni pożyczkę za Ciebie. Jeśli planujesz zakup pojazdu, rozejrzyj się za najlepszą możliwą ofertą, zabezpiecz pożyczkę i dokonuj co miesiąc ustalonych płatności na czas. Jeśli masz problemy ze znalezieniem pożyczki na własną rękę, możesz potrzebować współsygnatariusza, który będzie współodpowiedzialny za płatności. W budowaniu historii kredytowej pomogą Ci również inne rodzaje pożyczek ratalnych, takie jak kredyty hipoteczne i pożyczki osobiste.
  3. Uzyskaj pożyczkę pod zastaw.Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe rozumieją, że nie zawsze łatwo jest zbudować kredyt, gdy zaczynasz z małą historią kredytową lub negatywnymi ocenami w raporcie kredytowym. Niektóre oferują pożyczki dla budowniczych kredytów lub pożyczki na książeczkę oszczędnościową / CD – pożyczki o niskim ryzyku zaprojektowane specjalnie w celu ułatwienia budowania kredytu. Działają podobnie jak zabezpieczona karta kredytowa; w przypadku pożyczki dla budowniczych kredytu wpłacasz określoną kwotę na oprocentowany rachunek bankowy, a następnie pożyczasz na tę kwotę. Depozyt jest Twoim zabezpieczeniem, a odsetki będą spłacane według stawki wyższej niż ta, na którą zarabia Twój depozyt. W przypadku pożyczek na książeczkę bankową lub CD niektóre banki pozwalają na użycie istniejącego konta bankowego lub świadectwa depozytowego jako zabezpieczenia kredytu. Przed zaciągnięciem pożyczki potwierdź u pożyczkodawcy, że Twoje terminowe płatności pojawią się w raporcie kredytowym.
  4. Kręgi pożyczkowe non-profit. Organizacje takie jak Mission Asset Fund (MAF) i jego partnerzy non-profit zyskują na popularności i prowadzą działalność w całym kraju, zapewniając pożyczkobiorcom o niskich dochodach sposób na uzyskanie finansowania podczas budowania kredytu. Organizacje takie jak te mogą udzielać przystępnych pożyczek i zgłaszać biurom kredytowym pozytywną historię płatności.
  5. Poproś o kredyt tam, gdzie jest on należny.To, że nigdy nie miałeś pożyczki ani karty kredytowej, nie oznacza, że ​​nie wiesz, jak płacić rachunki. Jeśli rzetelnie opłacasz czynsz i opłaty za media na czas, wykazałeś dobre nawyki w zakresie zarządzania pieniędzmi i możesz poprosić o kredyt za te dobre wyniki. zapłacić, a firma leasingowa lub usługodawca prześle zaległą kwotę do agencji windykacyjnej lub wystąpi przeciwko tobie w celu odzyskania zaległej kwoty. Jednak ostatnio niektóre firmy podjęły kroki, aby to zmienić. Experian jako pierwszy umieścił w raportach kredytowych pozytywne informacje o płatnościach za wynajem, więc możesz poprosić wynajmującego o zgłoszenie Twojej pozytywnej historii płatności do biur informacji kredytowej. Experian oferuje również wynik w widoku rozszerzonym,który obejmuje informacje z publicznych rejestrów i źródeł poza raportami kredytowymi, aby pomóc pożyczkodawcom uzyskać pełniejszy obraz indywidualnych pieniędzy i nawyków zarządzania kredytami. Jeśli na przykład masz problemy z uzyskaniem zgody na pożyczkę samochodową, możesz poprosić firmę finansową o zażądanie od Experian oceny rozszerzonej.

Jak ustanowić kredyt, gdy nie masz historii kredytowej

Możliwe jest, że w ogóle nie masz historii kredytowej, zwłaszcza jeśli jesteś młody, co może utrudnić otwarcie karty kredytowej lub uzyskanie pożyczki. Oprócz opisanych powyżej strategii możesz wypróbować następujące taktyki.

Jak ustanowić kredyt:
  • Poproś kogoś z ustalonym kredytem, ​​aby podpisał dla Ciebie pożyczkę, otworzy wspólne konto karty kredytowej lub doda Cię jako autoryzowanego użytkownika do istniejącego konta karty kredytowej.
  • Poproś wynajmującego i firmy użyteczności publicznej o zgłoszenie pozytywnej historii płatności do biur informacji kredytowej.
  • Poproś potencjalnego wierzyciela, aby zażądał Twojego wyniku Extended View od Experian lub VantageScore ze wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Te wyniki obejmują więcej źródeł informacji, aby stworzyć lepszy obraz Twojej historii finansowej.

Jak szybko zbudować kredyt

Kredyt na budowę to inwestycja długoterminowa i nie można zrobić tego natychmiast. Historia kredytowa będzie się stopniowo budować w miarę zwiększania liczby terminowych płatności. Nawet poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu, gdzie najszybsza zmiana polegająca na doprowadzeniu wszystkich rachunków do stanu aktualnego może zająć 30–60 dni, aby zastanowić się nad raportem kredytu. Najlepszym sposobem na budowanie i ulepszanie kredytu jest robienie tego systematycznie, płacąc co miesiąc wszystkie rachunki na czas, zarządzając współczynnikiem wykorzystania kredytu i upewniając się, że mądrze korzystasz z różnych rodzajów kredytów.

Podstawy: jak działa kredyt

Twój raport kredytowy i ocena kredytowa odzwierciedlają, jak dobrze zarządzałeś swoimi obowiązkami finansowymi przez określony czas. Oczywiście za dobre zarządzanie kredytem są nagrody. Posiadanie dobrego raportu kredytowego i oceny kredytowej może dać ci możliwość:

  • Uzyskaj karty kredytowe i pożyczki
  • Popraw swój styl życia dzięki zakupom, które są możliwe tylko za kredyt
  • Łatwiej korzystaj z usług, jeśli masz kartę kredytową, na przykład wynajmując samochód. (Bez karty kredytowej mogą istnieć dodatkowe wymagania, w tym zapytanie kredytowe).
  • Mieć środki na opłacenie niespodziewanych sytuacji kryzysowych
  • Jednak z kredytem wiąże się ryzyko. Źle zarządzany kredyt może spowodować poważne zadłużenie, a odzyskanie go nie jest łatwe. Nie możesz przywrócić dobrej historii kredytowej z dnia na dzień, ale z czasem możesz poprawić swoją historię kredytową.

Zasady kredytu są nieliczne i proste. Pożyczkodawca przedłuża Ci linię kredytową. Zgadzasz się zwrócić pożyczkodawcy kwotę, którą wydałeś, wraz z odsetkami i być może dodatkowymi opłatami za usługi. Ustalony jest harmonogram płatności i musisz dokonywać płatności zgodnie z tym harmonogramem. Najważniejszą radą jest terminowe regulowanie rachunków.

Rodzaje kredytów

Kredyt konsumencki (rodzaj kredytu, z którego korzystasz, w przeciwieństwie do tego, z jakiego mogą korzystać korporacje) jest ogólnie dostępny w czterech typach:

  • Kredyt odnawialny : ten rodzaj kredytu jest kredytem otwartym; kiedy pożyczasz, zgadzasz się spłacać określoną kwotę co miesiąc, ale nie oczekuje się, że spłacisz wszystkie pieniądze przed określoną datą zakończenia. Zamiast tego będziesz w stanie przenosić saldo i pożyczać więcej – do ustalonego limitu – każdego miesiąca. Im dłużej dług pozostaje niespłacony, tym większe odsetki od niego zapłacisz. Karty kredytowe są najpowszechniejszą formą kredytu odnawialnego.
  • Karty obciążeniowe : Wyglądają i działają podobnie jak karty kredytowe, ale w przypadku kart obciążeniowych musisz co miesiąc spłacać saldo w całości.
  • Kredyt serwisowy: każdy, kto świadczy usługę i rozlicza Cię z dołu (po otrzymaniu towarów lub usług), udziela Ci kredytu serwisowego. Ten rodzaj kredytu obejmuje przedsiębiorstwa użyteczności publicznej, właściciela (jeśli wynajmujesz mieszkanie), operatora telefonii komórkowej itp. Każdego miesiąca płacisz uzgodnioną kwotę. Chociaż tego rodzaju kredyt zwykle nie pojawia się w raportach kredytowych, jeśli nie zapłacisz rachunków w terminie, wierzyciele ci mogą zgłosić opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych lub wysłać konto do agencji windykacyjnej, która zgłasza opóźnienia w płatnościach, powodując negatywne informacje, które pojawią się w raporcie kredytowym i zaszkodzą Twojej zdolności kredytowej.
  • Kredyt ratalny : jest to rodzaj kredytu, który większość ludzi uważa za pożyczki. Jeśli masz kredyt hipoteczny lub samochodowy, jest to kredyt ratalny. Jest to prawdopodobnie najczęściej używana i najłatwiejsza do zrozumienia forma kredytu. Pożyczasz od pożyczkodawcy określoną kwotę i zgadzasz się spłacać ją wraz z odsetkami w ratach o określonej wysokości przez cały okres trwania pożyczki – zwykle od miesięcy do lat.

Zrozumienie raportu kredytowego

Twój raport kredytowy jest zapisem Twojej historii kredytowej na przestrzeni czasu. Istnieją trzy główne agencje informacji kredytowej lub biura informacji kredytowej: Experian, Equifax i Transunion. Każdy przedstawia własny raport kredytowy. (Możesz sprawdzić swój raport kredytowy z 3 biura).

Twój raport kredytowy będzie zazwyczaj zawierał następujące rodzaje informacji:

  • Dane osobowe : będą to Twoje „najważniejsze” dane, takie jak imię i nazwisko (oraz wszelkie aliasy lub typowe błędy pisowni, które mogły zostać zgłoszone przez wierzyciela), numer ubezpieczenia społecznego i wszelkie zmiany, które mogły zostać zgłoszone, data urodzenia, aktualna i poprzednia adresy oraz aktualnych i poprzednich pracodawców. Nie obejmuje informacji o stanie cywilnym, saldach kont bankowych, dochodach, poziomie wykształcenia, rasie, preferencjach religijnych, historii medycznej, stylu życia, preferencjach politycznych, przyjaciołach, rejestrach karnych ani innych informacji niezwiązanych z kredytem.
  • Informacje o koncie handlowym : Tutaj znajdziesz listę otwartych rachunków kredytowych, w tym imię i nazwisko wierzyciela, numer konta, kwotę, którą jesteś winien, dostępny limit kredytowy lub pierwotną kwotę pożyczki oraz informację, czy zapłaciłeś w terminie i czy bieżące płatności. Znajdziesz również dane dotyczące zamkniętych kont, w tym historię płatności na tych kontach oraz informację, czy zostały zamknięte w dobrej kondycji. Negatywne informacje w raportach kredytowych mogą obejmować nieodebrane lub opóźnione płatności i obciążenia. Dowiedz się więcej o rodzajach negatywnych informacji, które mogą pojawić się w raporcie kredytowym.
  • Informacje z rejestrów publicznych : raporty kredytowe zawierają również informacje z sądów, w tym wnioski o ogłoszenie upadłości. Dokumenty publiczne mogą negatywnie wpłynąć na Twój kredyt.
  • Zapytania kredytowe : Twój raport będzie zawierał twarde zapytania oparte na podjętych przez Ciebie działaniach, takich jak ubieganie się o kredyt lub finansowanie lub w wyniku windykacji. Z drugiej strony zapytania miękkie są wynikiem działań podejmowanych przez innych, takich jak firmy oferujące promocyjne oferty kredytu lub pożyczkodawca przeprowadzający okresowe przeglądy istniejących rachunków kredytowych. Miękkie zapytania pojawiają się również, gdy sprawdzasz swój własny raport kredytowy lub gdy korzystasz z usług monitorowania kredytu od firm takich jak Experian. Te zapytania nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową.

Jeśli szukasz sposobów na poprawę swojego kredytu, pomocna może być dbałość o negatywne informacje. Skontaktuj się z agencjami raportującymi, jeśli znajdziesz jakiekolwiek niedokładne informacje w raporcie kredytowym, spłacaj wysokie salda i upewnij się, że wszystkie konta są aktualne, jeśli zalegasz z płatnościami.

Jak działają oceny kredytowe

Żadna kampania mająca na celu zbudowanie kredytu nie byłaby kompletna bez zwrócenia uwagi na zdolność kredytową. Przed podjęciem decyzji o pożyczce, potencjalni wierzyciele prawdopodobnie rozważą Twoją zdolność kredytową.

Wynik kredytowy to liczba, zwykle od 300 do 850, której pożyczkodawcy używają do przewidywania prawdopodobieństwa spłaty pożyczonych pieniędzy. Wynik jest oparty na informacjach zawartych w Twoim aktualnym raporcie kredytowym, zwanych czynnikami oceny kredytowej. Ma to być obiektywny, niezawodny sposób oceny potencjalnej zdolności kredytowej pożyczkobiorcy przez pożyczkodawców.

Ponieważ istnieje wiele agencji sporządzających sprawozdania kredytowe i wiele różnych modeli oceny zdolności kredytowej (równania służące do obliczania oceny kredytowej), masz znacznie więcej niż jedną zdolność kredytową. Oceny zdolności kredytowej nie są uwzględniane w raporcie kredytowym, a na żądanie odrębne są obliczane w momencie składania wniosku. Generalnie jednak FICO i VantageScore są najczęściej używanymi typami ocen kredytowych w decyzjach kredytowych.

Informacje w raporcie kredytowym, które mogą wpływać na wyniki kredytowe, obejmują:

  • Historia płatności
  • Wskaźnik wykorzystania kredytu
  • Rodzaje wykorzystanych kredytów
  • Jak długo korzystasz z kredytu
  • Suma sald wszystkich długów, które jesteś winien
  • Dokumenty publiczne, takie jak bankructwa
  • Liczba i aktualność kont kredytowych, o które się ubiegałeś

Zachowania finansowe i błędy kredytowe, których należy unikać

Niektóre zachowania finansowe mogą zniweczyć twoje wysiłki w celu zbudowania kredytu, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, czego unikać. Oto cztery typowe błędy:

  • Nie rozumiem, na ile możesz sobie pozwolić. Generalnie biorąc pod uwagę dodatkowe zadłużenie, należy wziąć pod uwagę 43% wskaźnik zadłużenia do dochodów. Wskaźnik zadłużenia do dochodów to suma wszystkich miesięcznych zobowiązań z tytułu zadłużenia podzielona przez miesięczny dochód brutto. CFPB stwierdza, że ​​dowody z badań kredytów hipotecznych sugerują, że konsumenci o wyższych wskaźnikach częściej mają trudności z dokonywaniem miesięcznych płatności.
  • Nie mając budżetu. Budżet osobisty jest niezbędny we wszystkich aspektach zarządzania pieniędzmi. Wiedza o tym, ile wydajesz i oszczędzasz co miesiąc, może pomóc w podejmowaniu lepszych decyzji dotyczących korzystania z kredytu i zarządzania długiem.
  • Nie rozejrzeć się za pożyczkami ratalnymi. Wybór kredytu ratalnego, takiego jak kredyt samochodowy czy hipoteczny, powinien być taki sam, jak każda inna decyzja o zakupie. Powinieneś porównać sklep, aby uzyskać najlepszą możliwą ofertę. Porównywarka cen pomoże Ci znaleźć najniższe dostępne stopy procentowe, opłaty i opłaty za usługi. Pożyczkodawcy zdają sobie sprawę z takich zachowań zakupowych, a systemy oceny zdolności kredytowej uwzględniają to również w przypadku zapytań zadawanych w krótkim okresie.
  • Brak ochrony przed oszustwami. Firmy obsługujące karty kredytowe już podjęły kroki w celu ograniczenia oszustw, a prawo federalne chroni konsumentów przed niektórymi skutkami oszustw kredytowych. Jednak ważne jest, abyś również podjął kroki w celu ochrony siebie. Sprawdzaj swoje wyciągi kredytowe co miesiąc i monitoruj swój raport kredytowy. Dbaj o karty, mając w portfelu tylko te, których potrzebujesz. Zniszcz wyciągi i pokwitowania, na których widnieje numer Twojego konta, a także wszelkie oferty kredytowe, które otrzymujesz pocztą.
  • Wystąpienie o kilka kart kredytowych w krótkim czasie. Nagłe zaciągnięcie dużej ilości potencjalnego nowego długu odnawialnego jest silną oznaką ryzyka i może wskazywać, że możesz wykorzystać więcej kredytu, niż jesteś w stanie spłacić. Może to negatywnie wpłynąć na stosunek salda do limitu i zwiększyć liczbę trudnych zapytań mających wpływ na Twój kredyt.

Kredyt może być potężnym narzędziem, które pomoże Ci osiągnąć cele finansowe. Ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa, jak zbudować kredyt i jak upewnić się, że historia kredytowa zawsze działa dla Ciebie.