Jak uzyskać pożyczkę

Jak uzyskać pożyczkę
Category: Ocena Kredytowa
16 października 2020

Dowiedz się, czego szukają pożyczkodawcy

Zobacz, na czym stoisz finansowo

Aby dowiedzieć się, czy jesteś gotowy na zaciągnięcie nowego zadłużenia, możesz zmierzyć swój status kredytowy na podstawie kryteriów, których używają pożyczkodawcy podczas rozpatrywania wniosku. Kiedy ubiegasz się o nowe konto kredytowe, pożyczkodawcy oceniają Twój wniosek na podstawie kluczowych czynników powszechnie znanych jako 5 C kredytu.

  • Historia kredytowa
  • Pojemność
  • Dodatkowy
  • Kapitał
  • Warunki

Co to jest

Twoja historia kredytowa jest zapisem tego, jak zarządzałeś swoim kredytem w czasie. Obejmuje rachunki kredytowe, które otworzyłeś lub zamknąłeś, a także historię spłat w ciągu ostatnich 7-10 lat. Informacje te są dostarczane przez pożyczkodawców, jak również agencje windykacyjne i rządowe, a następnie podlegają ocenie i raportowaniu.

Dlaczego jest to ważne

Dobry wynik kredytowy pokazuje, że odpowiedzialnie zarządzałeś swoimi długami i konsekwentnie dokonywałeś płatności na czas co miesiąc.

Twoja ocena kredytowa ma znaczenie, ponieważ może mieć wpływ na stopę procentową, okres i limit kredytowy. Im wyższy wynik kredytowy, tym więcej możesz pożyczyć i tym niższe oprocentowanie możesz otrzymać.

Na przykład, mając dobrą lub doskonałą zdolność kredytową, możesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej i miesięcznej spłaty pożyczki w wysokości 15 000 USD. Poniższy przykład wyjaśnia, w jaki sposób Twoja zdolność kredytowa może wpłynąć na roczną stopę procentową (APR) i miesięczną płatność. Podane ceny mają jedynie charakter poglądowy.

Jak uzyskać raport kredytowy i zdolność kredytową

Raz w roku możesz poprosić o raport kredytowy bezpłatnie od 3 najlepszych agencji sporządzających raporty kredytowe – Equifax ®, Experian ® i TransUnion ®. Po otrzymaniu raportu przejrzyj go uważnie, aby upewnić się, że historia kredytowa jest dokładna i wolna od błędów.

Uwaga: bezpłatny roczny raport kredytowy może nie zawierać Twojej oceny kredytowej, a agencja raportująca może pobierać opłatę, aby zobaczyć wynik kredytowy. Poproś o bezpłatny roczny raport kredytowy na stronie Annualcreditreport.com.

Czy wiedziałeś? Uprawnieni klienci Wells Fargo mogą łatwo uzyskać dostęp do swojej oceny kredytowej FICO ® poprzez Wells Fargo Online – plus wskazówki dotyczące narzędzi i wiele więcej. Dowiedz się, jak uzyskać dostęp do swojej oceny kredytowej FICO ®. Nie martw się, żądanie wyniku lub raportów w ten sposób nie wpłynie na Twój wynik.

Co oznacza Twoja zdolność kredytowa

Twoja ocena kredytowa odzwierciedla, jak dobrze zarządzałeś swoim kredytem. Trzycyfrowy wynik, czasami określany jako FICO Score, zwykle mieści się w zakresie 300-850. Każda z 3 agencji sporządzających sprawozdania kredytowe korzysta z różnych systemów oceniania, więc wynik, jaki otrzymujesz od każdej agencji, może się różnić. Aby zrozumieć, w jaki sposób wyniki mogą się różnić, zobacz, jak rozumieć oceny kredytowe.

Standardy oceny kredytowej Wells Fargo

760+, świetnie

Zasadniczo kwalifikujesz się do uzyskania najlepszych stawek, w zależności od wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI) i wartości zabezpieczenia.

700-759, dobrze

Zwykle kwalifikujesz się do kredytu, w zależności od DTI i wartości zabezpieczenia, ale możesz nie uzyskać najlepszych stawek.

621-699, Dostateczna

Możesz mieć większe trudności z uzyskaniem kredytu i prawdopodobnie zapłacisz za niego wyższe stawki.

620 i poniżej, słabo

Możesz mieć trudności z uzyskaniem niezabezpieczonego kredytu.

Brak zdolności kredytowej

Być może nie zgromadziłeś wystarczającej ilości kredytu, aby obliczyć wynik, lub Twój kredyt był nieaktywny przez pewien czas.

Co to jest

Pojemność jest wskaźnikiem prawdopodobieństwa i spójności, że będziesz w stanie dokonywać płatności na nowym koncie kredytowym. Pożyczkodawcy używają różnych czynników, aby określić Twoją zdolność do spłaty, w tym miesięcznego dochodu i zobowiązań finansowych, takich jak spłaty pożyczki, czynsz i inne rachunki. To wyliczenie to stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), który jest procentem miesięcznego dochodu przeznaczonego na wydatki, takie jak czynsz, pożyczki lub płatności kartą kredytową.

Dlaczego jest to ważne

Pożyczkodawcy przyglądają się stosunkowi zadłużenia do dochodu (DTI), gdy oceniają wniosek kredytowy, aby ocenić, czy jesteś w stanie zaciągnąć nowy dług. Niski wskaźnik DTI jest dobrym wskaźnikiem, że masz wystarczający dochód, aby pokryć bieżące miesięczne zobowiązania, zająć się dodatkowymi lub nieoczekiwanymi wydatkami i dokonywać co miesiąc dodatkowej płatności na nowe konto kredytowe.

Jak obliczyć stosunek długu do dochodu (DTI)

Dowiedz się, jak oblicza się DTI, zapoznaj się z naszymi standardami dotyczącymi współczynników DTI i dowiedz się, jak możesz poprawić swoje DTI.

Nasze standardy dotyczące wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI)

Po obliczeniu wskaźnika DTI będziesz chciał zrozumieć, w jaki sposób pożyczkodawcy oceniają go, rozważając Twój wniosek. Spójrz na wytyczne, których używamy:

35% lub mniej: dobrze wygląda – Twój dług jest na rozsądnym poziomie w stosunku do Twoich dochodów.

Najprawdopodobniej po opłaceniu rachunków pozostały Ci pieniądze na oszczędzanie lub wydawanie. Kredytodawcy ogólnie postrzegają niższy DTI jako korzystny.

36% do 49%: możliwość poprawy.

Odpowiednio zarządzasz swoim długiem, ale możesz rozważyć obniżenie DTI. Może to dać Ci lepszą pozycję do radzenia sobie z nieprzewidzianymi wydatkami. Jeśli chcesz pożyczyć, pamiętaj, że pożyczkodawcy mogą poprosić o dodatkowe kryteria kwalifikacyjne.

50% lub więcej: podejmij działanie – możesz mieć ograniczone fundusze do oszczędzania lub wydawania.

Ponieważ ponad połowa dochodu przeznaczana jest na spłatę zadłużenia, możesz nie mieć dużo pieniędzy na oszczędzanie, wydawanie lub radzenie sobie z nieprzewidzianymi wydatkami. Dzięki temu wskaźnikowi DTI pożyczkodawcy mogą ograniczyć opcje pożyczania.

Co to jest

Zabezpieczenie to osobiste aktywa, które posiadasz, takie jak samochód, konto oszczędnościowe lub dom.

Dlaczego jest to ważne

Zabezpieczenie jest ważne dla pożyczkodawców, ponieważ niweluje ryzyko, jakie podejmują, oferując ci kredyt. Korzystanie z aktywów jako zabezpieczenia daje więcej możliwości pożyczania – w tym rachunki kredytowe, które mogą mieć niższe stopy procentowe i lepsze warunki.

Korzystanie z zabezpieczenia

Jeśli masz aktywa, takie jak kapitał własny w domu, konto oszczędnościowe lub konto CD, możesz potencjalnie użyć ich jako zabezpieczenia pożyczki – i możesz skorzystać z wyższego limitu kredytowego, lepszych warunków i niższej stopy procentowej . Pamiętaj jednak, że gdy wykorzystujesz składnik aktywów jako zabezpieczenie, pożyczkodawca może mieć prawo do jego odzyskania, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona.

Karta kredytowa, pożyczka lub linia kredytowa zabezpieczona Twoimi oszczędnościami to jeden ze sposobów na rozpoczęcie budowania historii kredytowej lub jej odbudowy, jeśli miałeś problemy w przeszłości. Dowiedz się więcej o ustanowieniu kredytu lub o różnych rodzajach oferowanych przez nas pożyczek zabezpieczonych.

Co to jest

Pożyczkodawcy oceniają kapitał, który masz, ubiegając się o duże konta kredytowe, takie jak kredyt hipoteczny, kapitał własny lub rachunek pożyczki osobistej. Kapitał reprezentuje aktywa, których możesz użyć do spłaty pożyczki, jeśli stracisz pracę lub doświadczysz trudności finansowych.

Kapitał to zazwyczaj Twoje oszczędności, inwestycje lub konta emerytalne, ale może również obejmować kwotę zaliczki, którą wpłacasz przy zakupie domu.

Dlaczego jest to ważne

Kapitał ma znaczenie, ponieważ im więcej go masz, tym bardziej jesteś bezpieczny finansowo – i tym większą pewność pożyczkodawcy może mieć w kwestii udzielenia Ci kredytu.

Co to jest

Warunki odnoszą się do różnych czynników, które pożyczkodawcy biorą pod uwagę przed udzieleniem kredytu. Warunki mogą obejmować:

  • Jak planujesz wykorzystać wpływy z rachunku pożyczki lub kredytu.
  • Wpływ warunków rynkowych lub stanu gospodarki na kwotę, oprocentowanie i okres spłaty pożyczki.
  • Inne czynniki, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność do spłaty długu – na przykład pożyczkodawca hipoteczny chce wiedzieć, czy nieruchomość, którą kupujesz, znajduje się w strefie powodziowej lub na obszarze narażonym na pożary.

Dlaczego jest to ważne

Warunki mają znaczenie, ponieważ mogą wpłynąć na Twoją sytuację finansową i zdolność do spłaty kredytu.

Podczas ubiegania się o nowy kredyt pożyczkodawcy mogą również wziąć pod uwagę historię klienta. Ponieważ mogą ocenić Twoją ogólną odpowiedzialność finansową, nawiązane z nimi relacje mogą być cenne, gdy potrzebujesz więcej kredytu.