Jak działa plan spłaty?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Jak działa plan spłaty
  • Jakie są korzyści z planu spłaty?Czy plan spłaty jest dla Ciebie odpowiednią opcją?PodsumowaniePlan spłaty to sposób na spłatę pożyczki przez dłuższy okres, zwykle poprzez dokonywanie stałych miesięcznych płatności.

    Plany spłaty działają różnie w zależności od rodzaju kredytu. Na przykład federalne pożyczki studenckie oferują wiele planów spłaty do wyboru, z których niektóre wiążą miesięczną kwotę płatności z dochodem. Plan spłaty kredytu hipotecznego to program oferowany przez pożyczkodawców, gdy masz zaległości w płatnościach i chcesz nadrobić zaległości.

    Przeczytaj więcej o tym, jak działają plany spłaty i jak wybrać najlepszy dla swoich potrzeb.

    Jak działa plan spłaty

    W przypadku wielu rodzajów pożyczek plan spłaty odnosi się do miesięcznej spłaty i terminu pożyczki, który przypisuje Ci pożyczkodawca. Kwota, jaką płacisz miesięcznie, zależy od kwoty pożyczki i stopy procentowej. Oto kilka przykładów:

    • Federalne pożyczki studenckie : Federalne pożyczki studenckie obejmują szereg opcji planu spłaty. W większości przypadków otrzymasz sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu lub zakończeniu szkoły, kiedy nie będziesz musiał dokonywać płatności.

      Po rozpoczęciu spłaty standardowy plan spłaty dzieli kwotę, którą jesteś winien, na dziesięcioletnie stałe płatności. Ale możesz też wybrać 10-letni stopniowy plan spłaty, który zaczyna się od niższych płatności i rośnie co dwa lata; 25-letni przedłużony plan spłaty; lub jeden z czterech planów opartych na dochodach, które ograniczają płatności do procentu Twojego dochodu i zapewniają przebaczenie pozostałego salda po 20 lub 25 latach.
    • Prywatne pożyczki studenckie : Banki i pożyczkodawcy internetowi, którzy udzielają prywatnych pożyczek studenckich, zazwyczaj nie oferują tego samego zakresu opcji planu spłaty. Nie wszystkie pożyczki prywatne oferują okres karencji, a plany oparte na dochodach nie są powszechne. Zwykle będziesz dokonywać stałych płatności w ciągu pięciu, 10 lub 15 lat, a kwota, którą płacisz, odpowiada stopie procentowej, którą otrzymujesz na podstawie takich czynników, jak Twoja zdolność kredytowa. Pożyczki osobiste : Podobnie jak w przypadku prywatnych pożyczek studenckich, pożyczki osobiste spłacasz zazwyczaj w stałych miesięcznych kwotach, z oprocentowaniem zależnym od Twojej zdolności kredytowej. Okres pożyczki osobistej często wynosi od dwóch do pięciu lat.Z kolei plan spłaty kredytu hipotecznego pomaga wrócić na właściwe tory po okresie braku płatności. Podczas gdy Twój pożyczkodawca hipoteczny obciąża Cię stałą kwotą miesięcznie, plan spłaty dodaje część zaległej kwoty do Twojego rachunku na okres kilku miesięcy, dopóki nie nadrobisz zaległości.

      To mocna opcja, jeśli jesteś teraz w lepszej sytuacji finansowej i masz motywację, aby uniknąć dalszego pozostawania w tyle. Będziesz musiał wykazać pożyczkodawcy, że możesz sobie pozwolić na plan spłaty, który może obejmować opłaty za opóźnienia.

      Jakie są korzyści z planu spłaty?

      Odpowiedni plan spłaty kredytu studenckiego może sprawić, że płatności będą bardziej przystępne, gdy będziesz szukać pracy i poruszać się po życiu po ukończeniu studiów.

      Na przykład, jeśli zdecydujesz się na stopniowy plan spłaty, na początku będziesz płacić niższe płatności, co pozwoli na pewną elastyczność w pierwszych kilku latach spłaty. Plan spłaty oparty na dochodach może zapewnić możliwość zarządzania rachunkami, jeśli saldo pożyczki jest wysokie w porównaniu z dochodami i potrzebujesz rozwiązania o długoterminowej przystępności.

      Plan spłaty kredytu hipotecznego może być korzystny, jeśli w przeciwnym razie byłbyś narażony na ryzyko wykluczenia. Jeśli wracasz z krótkiego okresu trudności finansowych, na przykład z powodu utraty pracy lub rachunków medycznych, wybór planu spłaty może przywrócić dobrą kondycję kredytu hipotecznego.

      Nawet jeśli nie możesz sobie pozwolić na wprowadzenie planu spłaty teraz, możesz być w stanie odłożyć swój kredyt hipoteczny na zwłokę, dopóki nie będziesz mógł. Poinformuj pożyczkodawcę, jeśli spodziewasz się premii za pracę lub innego dodatkowego źródła dochodu, a pożyczkodawca może pozwolić ci wstrzymać płatności i rozpocząć plan spłaty, gdy wzrosną twoje dochody.

      Czy plan spłaty jest dla Ciebie odpowiednią opcją?

      Każdy pożyczkobiorca musi zapisać się do planu spłaty, ale to do Ciebie należy wybór takiego, który będzie pasował do Twojego stylu życia i zasobów finansowych. Możesz porównać opcje planu spłaty pożyczki studenckiej federalnego za pomocą rządowego narzędzia do szacowania spłat.

      Decydując się na plan spłaty kredytu hipotecznego, najpierw zastanów się, czy możesz refinansować swój kredyt. Jeśli dopiero zaczynasz walczyć z dokonywaniem płatności, możesz kwalifikować się do refinansowania nowej pożyczki z bardziej przystępną miesięczną płatnością. Unikniesz nieodebranych płatności pojawiających się w raporcie kredytowym i będziesz w stanie omijać wykluczenie.

      Jeśli jednak nie kwalifikujesz się do refinansowania – szczególnie jeśli masz już zaległości w płatnościach – plan spłaty kredytu hipotecznego może być dla Ciebie. Chociaż Twoja dotychczasowa negatywna historia płatności pojawi się w raporcie kredytowym, wykluczenie byłoby bardziej szkodliwe. Plan spłaty może stanowić różnicę między utratą a pozostaniem w domu i jest to opłacalna opcja, jeśli spełniasz wymagania.

      Podsumowanie

      Warunki i korzyści planu spłaty zależą od pożyczki, do której jest dołączony. Kiedy wybierzesz plan spłaty właściwy dla swoich okoliczności – i jeśli zdecydujesz się na plan spłaty kredytu hipotecznego, aby odzyskać dobrą kondycję – możesz upewnić się, że spłata pożyczki nie zagrozi Twojej zdolności do osiągnięcia celów finansowych, które mają największe znaczenie dla ty.