Co to jest odnawialne wykorzystanie i dlaczego jest tak ważne dla twoich wyników kredytowych?

Category: Kredyt Samochodowy
17 lutego 2021

Jeśli chcesz mieć świetne wyniki kredytowe, co miesiąc opłacaj rachunki na czas . Poprzednie stwierdzenie to świetna rada; jednak jest niekompletny. Po prostu terminowe płacenie rachunków nie wystarczy, aby osiągnąć i utrzymać doskonałe wyniki kredytowe. W rzeczywistości tylko 35% ocen kredytowych FICO opiera się na historii płatności. Pozostałe 65% wyników FICO nie ma nic wspólnego z terminowością regulowania rachunków.

30% wyników kredytowych FICO plus znaczna część wyników kredytowych VantageScore jest obliczanych na podstawie kategorii „ Posiadane kwoty w raportach kredytowych. Główne czynniki brane pod uwagę w tej kategorii opierają się na tych małych kawałkach plastiku, które nosisz w portfelu: kartach kredytowych.

Co to jest odnawialne wykorzystanie?Wykorzystanie odnawialne to termin używany w świecie kredytów do opisania proporcji salda Twojej karty kredytowej do limitów Twojej karty kredytowej. Twój wskaźnik wykorzystania odnawialnego jest również znany jako wskaźnik zadłużenia do limitu lub wskaźnik wykorzystania kredytu . Mierzy, ile z Twoich limitów kredytowych jest używanych na każdym z Twoich rachunków kart kredytowych i wyraża te obliczenia w procentach. Oto krótkie spojrzenie na sposób obliczania rotacyjnego wykorzystania.

Limit kredytu: 5000 USD

Saldo: 3500 USD

Wykorzystanie odnawialne: saldo (3500 USD) podzielone przez limit (5000 USD) = wykorzystanie odnawialne (70%)

Dlaczego obrotowe wykorzystanie jest uwzględniane w twoich ocenach kredytowych?Twoje obrotowe wykorzystanie jest ważną kwestią w twoich ocenach kredytowych z jednego bardzo prostego i ważnego powodu: statystycznie pozwala przewidzieć wyższe ryzyko kredytowe. Jeśli masz niespłacone zadłużenie na karcie kredytowej w swoich raportach kredytowych, reprezentujesz większe ryzyko kredytowe niż osoba, której raporty pokazują spłacone salda karty kredytowej.

Nie każdy dług jest równy. Zaciągając na przykład kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, otwierasz konto ratalne. Dla porównania, karty kredytowe to rachunki odnawialne. Przedłużenie długu w ratach jest znacznie mniej ryzykowne dla pożyczkodawców, ponieważ dług jest zwykle zabezpieczony jakimś rodzajem zabezpieczenia (zwanym także Twoim domem lub pojazdem), które pożyczkodawca może przejąć i odsprzedać w przypadku zaprzestania dokonywania płatności. Jednak zadłużenie karty kredytowej jest inne.

Ze względu na charakter zadłużenia na karcie kredytowej znacznie bardziej przewidywalne jest zwiększone ryzyko kredytowe niż zadłużenie ratalne. Pomyśl o tym. Jeśli zaczniesz borykać się finansowo z powodu choroby, rozwodu, utraty pracy, a nawet złych nawyków zarządzania finansami, takich jak nadmierne wydatki, co jest pierwszym obowiązkiem, który prawdopodobnie pozwolisz się zsunąć w przypadku, gdy masz więcej rachunków niż pieniędzy pod koniec miesiąc? Najprawdopodobniej nie pominiesz spłaty kredytu hipotecznego, czynszu lub spłaty kredytu samochodowego, jeśli możesz w tym pomóc. Jednak płatności kartą kredytową są znacznie częściej pomijane w przypadku niedoborów finansowych.

Ponadto zwiększone saldo kart kredytowych może wskazywać, że zbliża się problem finansowy. Jeśli konsument straci pracę, bardzo często polega na kartach kredytowych, które pomagają finansować codzienne wydatki, dopóki nie zostanie zapewnione nowe źródło dochodu. Jak możesz łatwo zauważyć, jeśli Twoje raporty pokazują, że saldo odnawialne na kartach kredytowych odbywa się z miesiąca na miesiąc, szczególnie wysokie salda w porównaniu z limitami kredytowymi, może to sprawić, że w oczach osoby pożyczający.

Dobre wieściChociaż odnawialne niespłacone zadłużenie na karcie kredytowej w raportach kredytowych z miesiąca na miesiąc prawie na pewno obniży twoje wyniki kredytowe, obecnie możesz odzyskać utracone punkty dość szybko, gdy tylko zaczniesz eliminować dług. Inną dobrą wiadomością jest to, że wzrost wyniku, jaki możesz uzyskać, spłacając saldo karty kredytowej, a zmniejszenie wykorzystania kredytu można zarobić stopniowo (zamiast scenariusza „wszystko albo nic). Innymi słowy, gdy stopniowo spłacasz saldo karty kredytowej, powinieneś zacząć odczuwać niewielki wzrost zdolności kredytowej. Nie musisz spłacać salda karty kredytowej do zera w raportach kredytowych, zanim będziesz mieć nadzieję na zwiększenie wyniku.