Co należy wiedzieć o uzyskaniu pożyczki osobistej ze współsygnatariuszem

Co należy wiedzieć o uzyskaniu pożyczki osobistej ze współsygnatariuszem
Category: Konto Bankowe
16 marca 2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 14 lipca 2020 /
  • 6 min czytania

Bruce Ayres / Getty Images

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz mieć pewność, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne finanso do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Który bank wybrać?

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Na papierze uzyskanie pożyczki przez osobę podpisującą pożyczkę wydaje się oczywiste: możesz skorzystać z lepszych stawek, a zarówno Ty, jak i Twój podpisujący, możecie zobaczyć wzrost kredytu, jeśli dokonacie płatności na czas. Istnieją jednak wady, które Ty i Twój potencjalny współsygnatariusz powinniście zrozumieć, zanim podpiszecie się w linii przerywanej.

Kim jest współsygnatariusz?

Współsygnatariusz to osoba, która ubiega się o pożyczkę u innej osoby i zgodnie z prawem zgadza się spłacić swój dług, jeśli pierwotny pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać płatności. Współsygnatariuszem może być przyjaciel, członek rodziny lub ktoś bliski, który ma dobrą zdolność kredytową i stały dochód.

Osoby podpisujące umowę są powszechne w przypadkach, gdy pożyczkobiorca ma trudności z uzyskaniem zgody na pożyczkę na podstawie swojej oceny kredytowej, dochodów lub istniejącego zadłużenia. Kredytodawcy postrzegają kandydatów ze złą historią finansową jako osoby o wysokim ryzyku – istnieje szansa, że ​​nie będą w stanie spłacić pożyczki, co oznacza, że ​​firma pożyczkowa straci pieniądze. Współsygnatariusz posiadający dobry kredyt poprawia ogólną zdolność kredytową pierwotnego pożyczkobiorcy, co oznacza, że ​​pożyczkodawcy są bardziej skłonni zatwierdzić pożyczkę lub zaoferować lepsze oprocentowanie.

Uzyskaj wstępną kwalifikację

W jaki sposób korzystasz z pomocy osoby podpisującej pożyczkę?

Jeśli jesteś w sytuacji, w której możesz potrzebować współsygnatariusza, najpierw będziesz chciał znaleźć odpowiedniego podpisującego. Teoretycznie każdy może być współsygnatariuszem pożyczki. Jednak w praktyce prawdopodobnie będzie to członek rodziny lub bliski przyjaciel.

Aby skorzystać z pomocy osoby podpisującej, powiesz pożyczkodawcy, że planujesz podpisać pożyczkę przez kogoś innego. Pożyczkodawca poprosi następnie o informacje finansowe i szczegóły dotyczące współsygnatariusza i odpowiednio dostosuje warunki pożyczki. Współsygnatariusz będzie również musiał być obecny przy zamykaniu pożyczki, aby oficjalnie podpisać umowę wraz z głównym wnioskodawcą.

Kiedy wspólne podpisywanie ma sens?

Wspólne podpisanie pożyczki może być ryzykowne, ale może być również korzystne, jeśli zostanie wykonane prawidłowo. Młodzi dorośli często korzystają z usług współsygnatariuszy, ponieważ często mają oni nieprzewidywalny dochód, niską zdolność kredytową i niewielką lub żadną historię kredytową. Z tego powodu uzyskanie pożyczki bez osoby podpisującej może być dla nich trudne lub niemożliwe. W związku z tym rodzice często wspólnie podpisują pożyczki studenckie swoich dzieci, gdy są na studiach.

Wspólne podpisywanie ma również sens dla kogoś, kto próbuje stanąć na nogi. Ktoś, kto wcześniej stracił pracę, ale potrzebuje samochodu, aby pojechać na rozmowę kwalifikacyjną, może skorzystać z pomocy osoby podpisującej umowę, aby zaciągnąć pożyczkę osobistą. Prawdopodobnie ta osoba w końcu będzie miała pracę, która pozwoli jej wygodnie pozwolić sobie na miesięczne płatności.

W każdej sytuacji współsygnatariusze są obecni na wypadek sytuacji awaryjnej. Nie oczekuje się, że zapłacą ani grosza, gdy podpiszą się na wniosku o pożyczkę, ale są skłonni i mogą użyć własnych pieniędzy, aby spłacić pożyczkę, jeśli dłużnik nie jest w stanie tego zrobić.

Ryzyko bycia współsygnatariuszem

Jeśli myślisz o wspólnym podpisaniu pożyczki osobistej, jest wiele rzeczy na linii. „Rzeczywistość jest taka, że ​​jeśli pożyczkodawca uważał, że pierwotny dłużnik mógłby spłacić pożyczkę samodzielnie, nie potrzebowałby współsygnatariusza” – mówi Damon Duncan, prawnik ds. Upadłości w Północnej Karolinie. „Firmy finansowe mają dziesiątki lat zbiorczych danych i informacji, które pomagają im określić prawdopodobieństwo, że ktoś spłaci pożyczkę we własnym zakresie. Jeśli nie chcą udzielić tej osobie pożyczki bez podpisującego, prawdopodobnie nie powinieneś być osobą skłonną do podpisania. ”

Oto sześć powodów, dla których warto pomyśleć dwa razy przed podpisaniem pożyczki.

1. Odpowiadasz za pełną kwotę pożyczki

Wspólne podpisanie pożyczki powoduje, że jesteś zobowiązany do spłaty całego salda, jeśli winny nie spłaci. Niestety, większość pożyczkodawców nie jest zainteresowana spłatą połowy pożyczki. Oznacza to, że będziesz musiał rozwiązać to z drugą stroną lub utknąć w spłacie całego salda.

„Pomyśl nie tylko o kwocie pożyczki, ale także o jej czasie trwania” – mówi Jared Weitz, dyrektor generalny i założyciel United Capital Source, ogólnokrajowego pożyczkodawcy dla małych firm. „Kiedy podpiszesz pożyczkę, to nie na kilka miesięcy, tylko na cały okres istnienia pożyczki – czasami są to lata”.

2. Wspólne podpisanie pożyczki wiąże się z wysokim ryzykiem i niską nagrodą

Możesz wspólnie podpisać pożyczkę na samochód, którego nie prowadzisz, lub hipotekę na dom, w którym nie mieszkasz, ale nie zmienia to twojej odpowiedzialności, jeśli główny pożyczkobiorca nie dokona płatności. Twoja ocena kredytowa zyskuje tylko nieznacznie z miesięcznych płatności. A ponieważ zakwalifikowałeś się jako współsygnatariusz ze względu na dobry kredyt, niekoniecznie potrzebujesz więcej linii kredytowych.

3. Musisz być wystarczająco zorganizowany, aby śledzić płatności

Jeśli podpiszesz pożyczkę, będziesz chciał mieć oko na miesięczne płatności, nawet jeśli ufasz osobie, dla której podpisałeś umowę. Jeśli czekasz na telefon od poborcy rachunków z informacją o nieodebranych płatnościach, już negatywnie wpłynie to na Twój kredyt.

„Skonfiguruj przypomnienie kalendarza lub automatyczną aktualizację online, aby powiadamiać Cię o terminach płatności i stanie pożyczki” – mówi Weitz. „W razie potrzeby samodzielnie ustal miesięczną odprawę u pożyczkobiorcy, aby upewnić się, że nie ma żadnych sygnałów ostrzegawczych, które mogą spowodować, że nie będą już w stanie dokonywać płatności”.

4. W przypadku braku płatności pożyczkodawca pozwie Cię w pierwszej kolejności

Jeśli główny wnioskodawca nie spłaci pożyczki osobistej, pożyczkodawca przyjdzie po ciebie jako pierwszy. W końcu główny kandydat prawdopodobnie nie ma gwiezdnych dochodów ani wielu aktywów. Gdyby to zrobili, nie potrzebowaliby osoby podpisującej umowę w pierwszej kolejności.

Oprócz obciążeń finansowych, jakie to nakłada na Ciebie, tego typu sytuacja może również poważnie nadwyrężyć Twoje relacje z osobą, z którą się podpisałeś. Ciągłe upewnianie się, że druga strona dokonała płatności, może mieć negatywny wpływ na przyjaźń, a jako współsygnatariusz Twoje pragnienie, aby nie odczuwać żadnych negatywnych skutków, może zostać odebrane jako nieufność.

5. Jeśli dług zostanie spłacony, możesz ponieść konsekwencje podatkowe

Jeśli pożyczkodawca nie chce kłopotać się pozywaniem Ciebie, może zgodzić się na uregulowanie zadłużenia. Oznacza to, że możesz mieć obowiązek podatkowy z tytułu różnicy. Na przykład, jeśli jesteś winien 10 000 USD i rozliczasz się za 4 000 USD, być może będziesz musiał zgłosić pozostałe 6000 USD jako „dochód z umorzenia długów” na zeznaniach podatkowych.

Rozliczenie się na koncie pozostawi negatywny ślad na Twoim raporcie kredytowym. Konto nie zawiera informacji „zapłacono zgodnie z ustaleniami”, ale raczej „rozliczono”. Twoja zdolność kredytowa ucierpi z powodu tego nowego znaku.

6. Wspólne podpisanie umowy może uniemożliwić zatwierdzenie własnej pożyczki

Przed wspólnym podpisaniem pożyczki pomyśl o przyszłych pożyczkach, których możesz potrzebować. Mimo że pożyczka, którą podpisujesz, nie jest wystawiona na Twoje nazwisko, pojawia się ona w Twoim raporcie kredytowym, ponieważ jest to dług, który jesteś prawnie zobowiązany do spłaty. Więc kiedy idziesz ubiegać się o kolejną pożyczkę we własnym imieniu, możesz odmówić złożenia wniosku z powodu tego, ile kredytu masz na swoje nazwisko.

Alternatywy dla wspólnego podpisywania

Jeśli nie możesz znaleźć chętnego do podpisania umowy lub chcesz uniknąć ryzyka związanego ze wspólnym podpisywaniem, istnieje kilka alternatyw, które mogą pomóc Ci uzyskać potrzebne pieniądze:

  • Zbuduj swój kredyt: Głównym powodem, dla którego wnioskodawcy mają trudności z uzyskaniem zezwolenia na pożyczkę, jest niska ocena kredytowa. Odłóż wniosek i popracuj nad uzyskaniem oceny kredytowej w miejscu, w którym pożyczkodawcy będą skłonni udzielić ci pożyczki. Możesz zbudować swój kredyt, płacąc rachunki na czas, spłacając saldo karty kredytowej w całości lub płacąc więcej niż minimalna miesięczna rata.
  • Zaoferuj zabezpieczenie: niektórzy pożyczkodawcy przyjmą zabezpieczenie w zamian za twoją pożyczkę. Jeśli nie masz nic przeciwko ryzyku, pomyśl o odłożeniu domu lub pojazdu jako zabezpieczenia. Pamiętaj, że jeśli nie możesz spłacić kredytu, stracisz zabezpieczenie, co może narazić Cię na poważne kłopoty finansowe.
  • Szukaj pożyczkodawców ze złymi kredytami: pożyczkodawcy, którzy specjalizują się w pożyczkach osobistych na złe kredyty, mogą być najlepszym miejscem do zwrócenia się, jeśli masz problemy z kwalifikacją w innym miejscu. Możesz napotkać dwucyfrowe APR, ale ci pożyczkodawcy są bardziej godnymi zaufania opcjami niż pożyczkodawcy chwilówki.

Uzyskaj wstępną kwalifikację

Podsumowując

Jeśli masz problemy z samodzielnym zakwalifikowaniem się do pożyczki, skorzystanie z pomocy osoby podpisującej umowę może być realną opcją. Zanim jednak zaakceptujesz ofertę pożyczki, porozmawiaj ze swoim współsygnatariuszem na temat kwoty pożyczki, warunków i planu spłaty. Jeśli masz jakieś nieprzewidziane okoliczności, jest mniej prawdopodobne, że Twój związek będzie zagrożony.

Zdjęcie wyróżnione autorstwa Bruce’a Ayresa z Getty Images.